Lainan korkokatto poistui lokakuussa – tarkista lainasi ehdot

Lainamarkkinoita on säädelty tuntuvasti parin viime vuoden aikana. Lainsäädännöllä on haluttu suojata kuluttajia liialliselta velkaantumiselta, ja korkokatto on karsinut osan lainantarjoajista pois markkinoilta. Lokakuussa 10 % korkokatto nousi takaisin 20 prosenttiin, mikä voi vaikuttaa lainasi kustannuksiin.

Koronapandemian alussa kulutusluotoille asetettiin väliaikainen korkokatto, jonka myötä lainoista perittävä korko sai olla korkeintaan kymmenen prosenttia. Hintasäätely tuli tiensä päätökseen syyskuussa 2021, mikä saattoi nostaa joidenkin kulutusluottojen korkoja.

Lainaehtojen tarkistaminen on siis ollut syksyn aikana tarpeeseen ja lainojen uusi kilpailutus voi olla järkevää. Etenkin pienet lainat voivat kallistua korkokaton nousemisen myötä. Esimerkiksi 3000 euron laina voi sisältää huomattavia muutoksia, jos lainan korko nousee.

Korkokatto poikkeusoloja varten

Kulutusluottojen korkoja on haluttu parin viime vuoden aikana säädellä lailla, jotta velkaantuminen poikkeusoloissa pysyisi kurissa. Korkokaton aikana kulutusluoton korko sai olla korkeintaan kymmenen prosenttia.

Poistunut korkokatto kannattaa muistaa myös uusia lainoja hakiessa. Väliaikaisen korkokaton poistuminen tarkoittaa käytännössä, että kulutusluottojen nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 %. Käytännössä näin korkeakorkoiset lainat ovat pääasiassa pieniä lainoja, jolloin liiketoiminta ei ole kannattavaa alle kymmenen prosentin korolla.

Lainan ehdot kannattaa kuitenkin ehdottomasti tarkistaa, jos et ole varma onko oman lainasi korko noussut. Jos sinulla on monia lainoja, joilla on yli 10 % korko, kannattaa tutustua lainojen yhdistämiseen .

Laina kannattaa kilpailuttaa

Jos väliaikaisen korkokaton poistuminen on aiheuttanut tuntuvia muutoksia omaan lainaan, kannattaa harkita lainan uudelleenkilpailuttamista. Lainan kilpailuttaminen saattaa auttaa edullisemman lainan löytämisessä, mikä puolestaan säästää huomattavasti esimerkiksi korkokuluissa. Samassa yhteydessä kannattaa harkita myös osamaksusopimusten ja luottokorttivelkojen kilpailuttamista.

Lainavertailu tarjoaa hyödyllistä tietoa lainavaihtoehdoista. Sen avulla lainanhakija pääsee näkemään eri toimijoiden lainatarjouksia ja vertailla niitä keskenään. Vertailun avulla lainahakija pystyy löytämään itselleen sopivimman lainan, joka voi olla myös edullisempi kuin käsillä oleva laina.

Lainan kustannukset ja muut ehdot voivat vaihdella reippaastikin eri tarjouksien ja tarjoajien kesken. Sen takia kilpailuttaminen ja lainavertailu ovat aina tärkeitä etappeja vastuullisessa lainanhankinnassa.

Vertailu ja kilpailutus eivät sido lainanhakijaa mihinkään, vaan lainan ottamista voi harkita rauhassa.

Myös suoramarkkinointikielto poistui

Myös lainojen suoramarkkinointia esimerkiksi tekstiviestein ja sähköpostitse säädeltiin korkokaton yhteydessä. Suoramarkkinoille asetettiin kielto, jolla haluttiin suojella etenkin heikossa taloudellisesti asemassa olevia kuluttajia. Kuluttajaliitto onkin pitkään vaatinut Suomessa rajoituksia markkinoinnille, jossa edistetään erilaisia mielikuvia lainoista.

Huoli siitä, että markkinoinnilla korostetaan lainan ottamisen helppoutta ja luodaan jopa uusia käyttökohteita lainalle, saattaa johtaa lisäsääntelyyn tulevaisuudessa. Esimerkiksi Norjassa lainojen markkinointia säädellään jo tiukasti.

Lokakuun alusta lähtien pienlainojen suoramarkkinointi on ainakin toistaiseksi sallittua. Tulevaisuus näyttää, miten se sallitaan jatkossa. Kuluttajaliitto on tehnyt asiasta selvityksen, jonka mukaan suurin osa vastaajista kannatti suoramarkkinoinnin rajoituksia kulutusluottojen kohdalla.