Vakuudettomat lainat kannattaa kilpailuttaa vuosittain

Vakuudettomat lainat, kuten kulutusluotot ja pikavipit, ovat usein helppo tapa rahoittaa äkillisiä hankintoja tai tasoittaa talouden kausivaihteluita. Niiden korko ja kulut voivat kuitenkin vaihdella merkittävästi eri lainanantajien välillä ja muuttua ajan myötä. Siksi lainojen säännöllinen kilpailutus on fiksu tapa varmistaa, ettei maksa luotostaan liikaa.

Suomalaiset voisivat säästää 690 miljoonaa euroa vuosittain!

Kotitalouksien muiden kuin asuntolainojen (sisältävät vakuudettomat kulutusluotot, opintolainat, luottokortit, joustoluotot, yms.) kanta oli noin 34,5 miljardia euroa Q1/2024. Tästä osuudesta merkittävä osa on vakuudettomia kulutusluottoja ja muita luottoja. Lähde: Suomen Pankki

Suomen Pankin tilastojen pohjalta voidaan laskennallisesti tehdä päätelmä. Jos 34,5 miljardista eurosta maksetaan esimerkiksi 2 % ylimääräistä todellista vuosikorkoa, maksetaan pankeille ylimääräistä täysin turhaan vuosittain jopa 690 miljoonaa euroa. Tämän kuluttajat voisivat vuositasolla säästää, jos kaikki kilpailuttaisivat vakuudettomat lainansa kerran vuodessa. Siirry ilmaiseen lainavertailuun Lainaa.comille.

Miksi laina kannattaa kilpailuttaa?

Lainan kilpailuttaminen tarkoittaa, että vertailee useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamia lainaehtoja. Kilpailutuksessa etsitään matalakorkoisinta ja kokonaiskustannuksiltaan edullisinta lainaa.

1. Korkojen ja kulujen vaihtelu

Vakuudettomien lainojen nimelliskorot voivat vaihdella esimerkiksi 4–20 prosentin välillä, ja lisäksi niihin liittyy usein tilinavausmaksuja ja kuukausittaisia hoitokuluja. Nämä kulut yhdessä muodostavat lainan todellisen vuosikoron, joka on paras mittari lainan kokonaiskustannuksille. Pienikin ero todellisessa vuosikorossa voi tarkoittaa satojen, jopa tuhansien eurojen säästöä laina-aikana.

2. Taloustilanteen muutokset

Lainanottajan luottokelpoisuus voi parantua ajan myötä, esimerkiksi tulojen kasvaessa tai aiempien velkojen lyhentyessä. Parempi luottokelpoisuus voi mahdollistaa edullisemman koron saamisen uudesta lainasta. Kilpailuttamalla voi hyödyntää omaa parantunutta taloudellista tilannetta.

3. Markkinatilanteen muutokset

Rahoitusmarkkinoiden kilpailutilanne muuttuu jatkuvasti. Uusia lainantarjoajia tulee markkinoille ja vanhatkin saattavat päivittää hinnoitteluaan. Kilpailuttamalla varmistat, että käytössäsi on aina markkinoiden ajankohtaisin ja paras tarjous.

Lainojen yhdistäminen: yksi laina on parempi kuin monta

Jos kuluttajalla on useita pieniä, vakuudettomia lainoja – esimerkiksi useita pikavippejä, osamaksuja ja kulutusluottoja – on lainojen yhdistäminen usein erittäin kannattava ratkaisu.

Miten lainojen yhdistäminen toimii?

Lainojen yhdistämisessä otetaan yksi, usein suurempi laina (yhdistelylaina) jolla maksetaan pois kaikki vanhat, pienemmät lainat. Näin jäljelle jää vain yksi laina, yksi korko ja yksi kuukausittainen lyhennys.

Yhdistelylainan hyödyt:

  • Pienemmät kokonaiskulut: Pienissä lainoissa ja pikalainoissa on usein korkeat tilinhoitomaksut. Kun monta lainaa korvataan yhdellä, säästät näissä kiinteissä kuluissa merkittävästi. Yhdistelylainan korko on tyypillisesti myös matalampi kuin useiden pienten lainojen korkojen summa.
  • Parempi talouden hallinta: Yksi selkeä lyhennys helpottaa budjetointia ja vähentää eräpäivien jonglööraamista. Talouden kokonaiskuva selkiytyy.
  • Joustavampi takaisinmaksuaika: Yhdistelylainassa voidaan usein neuvotella pidempi takaisinmaksuaika, mikä pienentää kuukausittaista maksuerää ja helpottaa arjen talouden tasapainoa. On kuitenkin hyvä muistaa, että pidempi laina-aika nostaa lainan kokonaiskustannuksia.

Lainojen kilpailuttaminen käytännössä

Lainojen kilpailuttaminen on nykyään tehty erittäin helpoksi. Kuluttaja voi käyttää apunaan lainojen kilpailutuspalveluita. Tällaiset palvelut, kuten esimerkiksi Lainaa.com, välittävät yhden hakemuksen useille eri pankeille ja rahoituslaitoksille.

  1. Hakemuksen täyttö: Täytät palveluun perustiedot itsestäsi, tulotasostasi, halutusta lainasummasta ja laina-ajasta.
  2. Tarjousten vertailu: Palvelu kerää sinulle henkilökohtaisia lainatarjouksia. Tarjoukset eivät sido sinua mihinkään.
  3. Valinta ja nosto: Vertailet saapuneita tarjouksia keskittyen erityisesti todelliseen vuosikorkoon. Valitset parhaan ja allekirjoitat lainasopimuksen sähköisesti.

Tämä prosessi kannattaa toistaa vuosittain, erityisesti jos taloudellinen tilanteesi on muuttunut, tai jos vanha lainasi on ollut voimassa jo pidempään.