Lainojen kuluissa on merkittäviä eroja - Huomioi nämä asiat lainaa hakiessasi

Yllättävä rahantarve voi osua kenen tahansa kohdalle ja tällöin saattaa tulla tarve hakea lainaa. Suomalaiset hakevat lainaa erilaisiin tarpeisiin, kuten remonttiin, matkustamiseen, auton huoltamiseen tai väliaikaisesti heikomman taloudellisen tilanteen korjaamiseksi.

Kun rahaa on saatava nopeasti, moni tulee valinneeksi ensimmäisen vastaantulevan lainatarjouksen. Lainojen kuluissa voi kuitenkin olla hyvinkin merkittäviä eroja, minkä vuoksi asiaan kannattaa paneutua kunnolla ennen sopimuksen allekirjoittamista. Tällöin ei joudu kiirehtimisen vuoksi maksamaan tarpeettoman korkeita kuluja.

Lainojen kilpailuttaminen voi säästää kuluissa

Lainat kannattaa aina kilpailuttaa parhaiden lainaehtojen löytämiseksi, mikä saattaa kuulostaa työläältä ja aikaa vievältä. Onneksi nykyisin on saatavilla palveluita, kuten Omalaina.fi , joka on tarkoitettu lainojen kilpailuttamisen ja kykenee hoitamaan koko prosessin kätevästi hakijan puolesta. Palveluun täytetään vain yksi lainahakemus, jonka palvelu toimittaa useille luotonmyöntäjille. Hakija saa heiltä lainatarjouksia, joista voi helposti valita omaan tilanteeseensa sopivimman.

Koska eri pankkien ja rahalaitosten lainakuluissa saattaa olla jopa useiden prosenttien eroja, voi hakija säästää kilpailuttamalla kymmenistä jopa satoihin euroihin, eikä kilpailuttaminen maksa hakijalle mitään.

Laske todellinen lainatarpeesi huolella

Lainan tarpeen laskeminen on tärkeä osa taloudellista suunnittelua. Ennen lainan ottamista kannattaa selvittää huolellisesti, mikä on todellinen tarpeesi ja mitkä ovat sen kustannukset.

Jos lainaa haetaan esimerkiksi remonttia varten, on remontin kaikista kuluista hyvä tehdä mahdollisimman yksityiskohtainen arvio. Sekä liian suuri että liian pieni lainasumma voivat nimittäin johtaa pitkällä tähtäimellä vaikeuksiin. Liian vaatimaton lainasumma ei välttämättä riitäkään kattamaan kaikkia tarpeellisia kustannuksia, jolloin joudutaan hakemaan lisää lainaa. Usean pienen lainan yhteenlasketut korkokulut saattavat äkkiä nousta yllättävän korkeiksi.

Liian suuren lainasumman kohdalla ongelma taas on melko ilmeinen: kuukausittaiset maksuerät saattavat osoittautua kohtuuttoman suuriksi ja johtaa näin maksuvaikeuksiin, tai toisaalta maksuaikaa saatetaan joutua venyttämään erittäin pitkäksi, jolloin lainalle ehtii kertymään huomattavia korkokuluja.

Lainasumman ja maksuajan kanssa kannattaakin siis olla realistinen. On viisainta valita sellaiset kuukausierät, joista varmasti selviää ongelmitta. Maksuaikaa ei kuitenkaan kannata venyttää mahdollisimman pitkäksi, ellei se ole välttämätöntä.

Nimelliskorko ei kerro kaikkea - kiinnitä huomiota myös muihin lainakuluihin

Kilpailutuksen kautta saaduissa lainatarjouksissa näkyvät kaikki lainaan liittyvät kulut. Moni kiinnittää huomiota vain lainan nimelliskorkoon, vaikka todellisuudessa se ei kerro kokonaiskustannuksista läheskään kaikkea. Kulutusluottojen nimelliskorkoja koskee Suomessa 20 % korkokatto. Luotonmyöntäjillä on velvollisuus ilmoittaa myös lainan todellinen vuosikorko , joka on usein huomattavasti nimelliskorkoa korkeampi.

Todellisessa vuosikorossa nimelliskoron päälle tulee usein vielä esimerkiksi tilinavaus- tai luotonhoitomaksuja, jotka vaikuttavat sen kokonaismäärään. Kilpailutuksen tarkoituksena on löytää laina, jonka kokonaiskustannukset ovat mahdollisimman matalat. Pelkkään luoton nimelliskorkoon ei siis kannata kiinnittää huomiota, vaan huomioida myös luoton muut kulut.

Yhteenvetona voidaan todeta, että lainaa hakiessa on viisainta laskea tarvittava lainasumma ja maksuaika mahdollisimman tarkoin ja realistisesti, sekä ottaa huomioon oma maksukyky, jotta maksuvaikeuksilta vältytään myös tulevaisuudessa. Kilpailuttamalla voi löytää näihin laskettuihin ehtoihin sopivimman lainan edullisimmilla kuluilla.