Usein kysyttyjä kysymyksiä järjestelylainasta
Kun rahat eivät riitä kaikkien velkojen maksamiseen, tulee miettiä vaihtoehtoja niistä selviämiseen. Suomessa on onneksi saatavilla erilaista tukea vaikeisiin elämäntilanteisiin. Pienempien lainojen maksaminen isommalla lainalla on vain yksi vaihtoehto. Lainojen lyhennykset eivät ole kuitenkaan perimmäisenä tarkoituksena vapaaehtoisissa velkajärjestelyissä, vaan ennen kaikkea maksujen kulujen pienentäminen.
Järjestelylainoja voivat olla esimerkiksi Takuusäätiön vakuuttama pankkilaina tai rahoituslaitoksen myöntämä järjestelylaina . Kainuun soten sosiaalinen luotto on puolestaan tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille Kainuun soten alueella asuville, jotka eivät saa muuta luottoa järkevillä ehdoilla.
Oma lainanhallinta on helpompaa järjestelylainan avulla. On esimerkiksi huomattavasti yksinkertaisempaa keskustella mahdollisista lyhennysvapaista yhden lainayhtiön kanssa kuin esimerkiksi viiden, joissa jokaisessa on eri kokoisia lainoja.
"Mitä järjestelylainalla tehdään?"
Kun järjestelylaina on saatu, sen avulla maksetaan kaikki vanhat velat pois – tai ainakin ne, jotka on tarkoitus maksaa pois kerralla. Esimerkiksi puhelimien korottomia osamaksuja ei välttämättä kannata maksaa pois järjestelylainalla, mutta tämä on tapauskohtaista. Tämän jälkeen järjestelylainan ottajan on maksettava uuden lainan kuukausierät.
Vaikka velkasumma on sama kuin ennen, ei enää tarvitse maksaa monien lainojen korkoja ja sivukuluja, eli todellisia vuosikorkoja. Tarkoituksena on myös se, että kuukausittainen maksuerä olisi pienempi, kuin aiemmat yhteenlaskettuna. Järjestelylainaa ei kannata ottaa velkojen maksamiseen, jos lainanottaja jatkaa uusien lainojen ottamista.
"Mitä tulee tehdä ennen järjestelylainan hakemista?"
Määrittääkseen tarkalleen, kuinka paljon järjestelylainaa pohtiva maksaa nykyisistä veloista kuukausittain, hänen tulee laskea yhteen kaikkien maksamattomien lainojen kuukausierät. Hänen tulee laskea myös kuinka paljon hän on tällä hetkellä kokonaisuudessaan velkaa kaikista lainoista.
Verkossa toimiva Lainaa-helposti.fi -palvelu on yksi esimerkiksi vertailusivustosta, jonka avulla kuluttaja voi helposti laskea, minkälainen todellinen vuosikorko ja kuukausierä tulisi tiettyjen rahoituslaitosten järjestelylainoissa maksettavaksi. Palvelu osaa ehdottaa lainanottajalle edullisinta ja sopivinta vakuudetonta lainaa, jonka voi hakea ja täyttää kokonaisuudessaan verkossa. Lainojen vertailu ja niiden hakeminen sekä allekirjoittaminen on nopea prosessi, eikä siihen tarvita kuin verkkopankkitunnukset sekä tiettyjä vaadittavia henkilökohtaisia tietoja hakulomakkeeseen.
"Mitä sitten, jos lainoja vain ei maksa?"
Jos lainat jättää maksamatta tai niitä ei pysty maksamaan, useimmiten tätä seuraa luottotietojen menettäminen ja maksuhäiriömerkinnän saaminen. Maksuhäiriömerkintöjä on monenlaisia, ja ne säilyvät järjestelmässä usein 2-4 vuotta.
Maksuhäiriömerkintöjä koskeva laki muuttuu joulukuun 2022 alussa. Tuolloin maksuhäiriömerkintä poistetaan henkilön luottotiedoista kuukauden kuluessa siitä, kun maksuhäiriön aiheuttanut velka on maksettu kokonaisuudessaan pois. Muutoksella pyritään parantamaan velallisen asemaa. Aiemmin maksuhäiriömerkintä säilyi velallisen tiedoissa vähintään kaksi vuotta, vaikka velka olisi maksettu kokonaan pois.
Maksuongelmaisia suomalaisia on yli 388 000. Vaikka maksuhäiriöisten määrä väheni hieman vuonna 2021, on talousongelmien kanssa kamppailevien kokonaismäärä on edelleen hyvin suuri. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainojen saamista, asuntojen vuokraamista ja monia muita asioita elämässä. Pahasti velkaantuneelle se voi myös olla ainoa keino pysäyttää velkaantuminen ja se voi olla stressittömämpi vaihtoehto, kuin jatkuvassa velkakierteessä oleminen. Kainuun soten aikuissosiaalityöstä on mahdollista saada neuvoa ja opastusta yleisesti talouden hallintaan.